中国消费者报报道（记者 聂国春）一大早从苏州坐高铁赶到上海，就为了去江苏银行上海分行存款。随着多家银行5月以来集体下调人民币存款挂牌利率，为了“吃”到更多利息，乘坐高铁跨城存款成为年轻一代的理财新风尚。
跨城存款受推崇
“我选择了小红书上广受好评的江苏银行闸北支行，一进去就看到门庭若市，排了一个多小时队才轮到我办理存款。”家住苏州的小杜告诉《中国消费者报》记者，5月初他乘坐高铁去上海跨城存款，虽然有点折腾，但看到3.5%的存款利率，感觉还是不错的。
小杜给记者算了一笔账，该行在苏州的挂牌利率是3.2%，还抢不到，坐高铁去上海存款，利率多了0.3%。如果存款20万元，一年就多600元，3年期的话利息多了1800元，银行还送大米、玉米油等礼品，而苏州来回上海的高铁票不到80元。
记者调查发现，随着越来越多的人在社交媒体分享自己的跨城存款经历，坐着高铁去存款已成为年轻一代的理财新风尚。
事实上，跨城存款的做法在储户中也早已有之。北京的王小姐熟稔利用利息差进行存款的方法进行理财。她告诉记者，有些中小银行喜欢用高利率吸引储户，她经常在社交媒体上查看此类信息，看到高息存款产品就下载银行APP网上办理。随着异地存款被监管部门禁止，没法通过网银办理异地开户业务，一些储户就选择前往银行网点所在城市跨城存款。
据了解，跨城办理存款流程并不繁琐，只要带上身份证就可办理。在网点办好银行卡后，就可以通过网银将资金转入新开的账户，银行就可以办理定期存款了。存款到期后，可以直接凭存单和密码在家附近的网点取钱，不需要再跑去外地。
各地利率差别大
跨城（省）存款的存在，最根本的原因是同一银行在不同地区的存款利率有差异。
记者5月24日登录某城市商业银行的APP，发现该行确实存在地区利率差异。以3年期为例，江苏地区年利率为 3.1%，但在北京、上海就高达 3.5%。本金 50 万元的话，一年利息差达2000 元，跨城存款要多得利息6000 元。另一家城市商业银行的定期存款产品显示，个人整存整取3年期利率3.5%（1万元起），后面明确注明“上海区域专享”。
图为某银行APP最新的江苏、上海利率对比。资料图片
对于这种差异，招联金融首席研究员董希淼认为，这主要是不同地区的市场利率自律定价机制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同。同时，不同地区存款市场供求关系、客户投资偏好和储蓄习惯不同，也会影响存款利率定价。此外，同一家银行的不同分支机构、资产负责情况、市场竞争策略存在差异，对存款的需求和定价自然也会不同。
据记者了解，目前很多银行实行的是总行统一、分行灵活调整相结合的方式。一些银行会将利率上浮空间的幅度下放到各地区支行，各地支行根据自身的营销需求和成本控制等方面的情况，自行调节幅度。
利率下降成主因
既然这种差异是客观存在的，为什么跨城存款现在突然火了呢？记者调查发现，理财产品吸引力下降、存款利率下调是主要因素。
小杜告诉记者，他以前的收入一般是购买银行理财产品，收益高，流动性也好，就没怎么关注存款。2022年以来银行理财产品出现多次破净潮，一些新买的理财产品不仅没收益，还亏损了本金，只好转向更安全的存款产品。“通过在社交媒体上交流学习，我发现不同地区利率差异较大，于是就选择了去上海存款。”小杜说。
在财经评论员蒋光祥看来，定期存款和大额存单，目标群体多是上了年纪的储户，基本属于绝对的风险厌恶者，年轻客户大多是看不上的。现在他们也参与到这个市场，说明在其他投资领域并没有获得他们想要的结果。
银行利率的下调，也带火了跨城存款。据了解，自 2022 年以来，存款利率经历了多轮下调。第一轮是 2022 年 4—5 月份，多家国有银行和股份制商业银行下调了存款利率，下调的品种以大额存单为主。第二轮是 2022 年 9 —10 月份，9 月中旬多家国有银行下调存款利率，部分股份制银行同步下调。10 月份部分地方性中小银行跟随下调了存款利率。今年5月中旬，包括浙商银行、恒丰银行、渤海银行等多家中小银行（含农村信用社）也下调了人民币存款利率，调降幅度不一。记者梳理多家银行 APP 数据，3 年期定期存款利率，中国银行、工商银行等国有大行已降至 3% 左右，招商银行则已降至 2.6%。小杜存款的城市商业银行，最新利率也下降了0.1%。
王小姐表示，现在还能提供较高利率的只有一些城市商业银行了。但这些银行普遍网点较少，只能跨城去开设了网点的城市办理存款。
蒋光祥认为，未来银行存款利率继续下调应是大概率事件。那么，年轻人现在多跑点路，可以锁定未来三到五年的高利率，何乐而不为？
办理要因人而异
跨城存款虽然能多收点利息，但这样的操作方案还是受到一定程度的地理条件限制，因此，有人也戏称这是“特种兵式”存款——长途奔袭、当天往返。而且，跨城存款的交通成本和时间成本也不可忽视，还要面临行程安排、车票预订、天气变化等多种不确定因素。
那么，跨城存款会像之前的村镇银行网络存款一样，面临本金风险吗？
“由于消费者是在正规机构网点办理的存款产品，50万元以内的资金是受到存款保险制度保护的，基本上没有风险。”董希淼说，收益都是有保障的。但需要提示的是，办理存款业务时应增强风险防范意识，关注业务渠道是否合法、利率水平是否合理等因素，不要随意委托他人，更不要被高息所诱惑。
在董希淼看来，是否办理跨城存款还要因人而异。“从长期来看，市场无风险利率下降是大势所趋。对居民个人而言，如果资产配置中中长期存款较多，那么收益率可能有所下降。居民应平衡好风险与收益的关系。如果追求稳健的收益，在存款之外也可以适当配置现金管理类理财产品及货币基金等。”董希淼说。
